Dicionário dos financiamentos imobiliários

 

Se você fizer uma simulação de financiamento imobiliário, vai encontrar muitas expressões que nem sempre são tão fáceis de entender. Então, acompanha nosso dicionário dos financiamentos imobiliários: 

 

SOBRE SISTEMAS E CATEGORIAS

• Pró-cotista do FGTS: 

É a categoria para a pessoa que já contribuiu para o FGTS por, no mínimo, 3 anos; o financiamento pró-cotista do FGTS é para quem está comprando o primeiro imóvel e para quem tem no fundo um saldo de, pelo menos, 10% do valor do imóvel. Exemplo: Imóvel de R$ 180 mil, saldo de R$ 18 mil no FGTS.  

 

• O financiamento MCMV:

Este é o financiamento do Programa Minha Casa Minha Vida criado para facilitar o acesso das famílias brasileiras ao imóvel próprio. O programa opera com juros mais baixos que os de mercado. Além disso, em muitos casos, dependendo da renda, por exemplo, o cidadão pode receber subsídio do Governo Federal que pode chegar a 55 mil reais (de acordo com as novas regras de 2023). A renda para se enquadrar no MCMV vai até R$ 8 mil. 

Pelo menos um dos participantes tem que comprovar 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS e possuir contrato de trabalho sob regime do FGTS ou saldo na conta vinculada do FGTS, na data de assinatura, com no mínimo 10% do valor de avaliação do imóvel.

 

• O financiamento MCMV - empreendimento vinculado com a Caixa: 

A diferença desta opção com relação ao MCMV citado acima é que a construtora faz com que o empreendimento todo seja financiado junto a Caixa e, assim, ele tem que ser aprovado conforme as regras da Caixa. Neste caso, a Caixa garante a execução da obra, mesmo que a construtora tenha que ser substituída. 

A construtora deve atender a várias normas da Caixa, as obras são acompanhadas por engenheiros do banco, e há todo um sistema diferente, inclusive com acompanhamento de um grupo de clientes que representa todos os compradores daquele empreendimento. Há a necessidade de formação de um grupo mínimo de compradores para que a obra se enquadre nessa modalidade.

Nesta modalidade, o imóvel, na planta, pode ter até 90% do valor financiado. 

 

• O financiamento SBPE:  

O Sistema Brasileiro de Poupanças e Empréstimos (SBPE) utiliza recursos das Cadernetas de Poupança (os bancos podem usar até 65% dos valores da poupança para esse fim). É o sistema mais usado. Está disponível em quase todas as instituições financeiras do Brasil. Pode ser usado por quem vai comprar um segundo imóvel (novo ou usado), terreno ou construir. 

 

SOBRE AMORTIZAÇÕES 

• SAC:

Este é o sistema mais usado. No Sistema de Amortização Constante (SAC), as parcelas têm valor decrescente e o saldo devedor diminui de forma mais acelerada. No fim, as prestações são muito menores que as primeiras. Sempre que puder, opte pelo SAC. 

 

• Tabela Price: 

Nesta opção, o cliente consegue baixar o valor das primeiras prestações e das seguintes e as últimas prestações têm valor praticamente igual. Pode funcionar quando esta é a única oportunidade de encaixar o valor da parcela no orçamento mensal. 

É importante entender que a Tabela Price é baseada em juros compostos. Os juros são acumulados sobre si mesmos a cada período. Ou seja, as parcelas são mais “baixas”, mas no fim do período o valor total pago é maior. O saldo devedor é abatido de forma mais lenta. 

Depois que optar por essa tabela, você só sai dessa opção para a SAC se fizer um novo financiamento em outra instituição bancária, o que gera todo um transtorno. 

 

Você encontra outros termos na Cartilha da Caixa no site do banco: 

https://www.caixa.gov.br/voce/habitacao/financiamento-de-imoveis/Paginas/default.aspx